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　　2014年6月16日起，央行決定對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行，下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。消息發布10多天來，不斷有媒體進行解讀：“這意味著三農和小微企業貸款將變得更加容易。”事實上，在我市一些銀行堅持“支農、支小、普惠三農”的經營原則，主動通過對廣大農民的貸款發放，滿足農業生產資金需求，激活農村能人的創業意識。

　　農民有了創業資本

　　6月30日下午3時，店下鎮巽城村農民吳維順在市區辦完事情，趕往汽車南站乘車，車里的客人只有他一個，由于時間尚早又百無聊賴，他便玩起手機。打開手機，屏幕里的騰訊新聞，跳出一則《央行“降準”，窮人貸款更容易》的新聞。原本對金融和貸款毫無概念的他，當看到這篇文章時，產生了到銀行貸些款的意愿。第二天，他到市區幾家“支農、支小”力度較大的銀行咨詢貸款事宜。

　　不只是吳維順。央行降準后，許多農民希望借助這一利好東風，從銀行那里貸得一些款項，做些買賣。“這段日子，不斷有人來咨詢貸款事宜。”恒興村鎮銀行信貸員說，這些前來咨詢、申請貸款的客戶，符合條件的我們會很快發放貸款，“在這里簽個字就行了。”6月20日，恒興村鎮銀行前岐支行的辦貸大廳里，前岐鎮雙嶼村農民陳先同來簽署貸款合同，根據約定，當天他就可以拿到貸款。

　　此前，陳先同做過很多事情，勉強維持生計，有時還賠本。2009年底，他和幾位朋友商量，在前岐開辦一家磚廠，由于經營有方，生意有了起色。要想擴大再生產，資金成了難題。“以前也有向其他銀行貸一些款，但手續特別麻煩。”陳先同說。今年，恒興村鎮銀行在前岐鎮設立支行后，主動了解農戶貸款需求，為客戶貸款做好前期摸底工作。當時，陳先同覺得沒有什么需要，也就沒當一回事。直到上個月，磚廠擴大規模生產，需要資金，這才想起了前段日子村鎮銀行進村宣傳貸款的事情。于是，向恒興村鎮銀行信貸業務部提出貸款申請，經過審查，大約一周時間，貸款就發放到陳先同的戶頭。

　　與這些人一樣，點頭鎮茶農王敦炳也有相同的經歷。在茶鄉長大的他，較早掘取到茶葉商機，在親朋好友的幫助下，做起茶葉買賣。隨著福鼎白茶在市場上走俏，5年前，他又改做白茶加工。今年茶青交易價格一度達到近百元，資金難題擺在王敦炳面前。如何解決資金難題?“后來聽說恒興村鎮銀行成立農村金融服務中心，建立農戶貸款‘綠色通道’，主推農戶小額信貸業務，我抱著試試看的態度，果然順利的貸到款。”王敦炳說，手續很方便，大概幾天時間貸款就下來了，還款也很自由，有錢隨時都可以還。

　　一筆筆數額不大的資金，如星星之火，點燃了這些農民的生活希望。據統計，2013年累計發放涉農貸款104264萬元、占全部貸款82.58%;受益農戶涉及我市10個鄉鎮、38個村近2600多戶。

　　主打支農支小牌

　　無抵押品，無擔保人，無固定收入，在農村有很多這樣的“三無”人員，他們想創業，卻遇到資金難題。向來“嫌貧愛富”的銀行也不會輕易把款放貸給這些“三無”人員。恒興村鎮銀行卻不嫌棄“窮人”，主動下基層摸清農民的底細和信用度，把貸款比例向農村傾斜，這讓那些“三無”人員看到了希望，激起了他們的創業意識。

　　眾所周知，銀行是以盈利為目的的，“三無”人員還款沒有保證，也就意味著銀行潛在不良貸款的風險，那么恒興村鎮銀行是如何做到既要放款給他們，又可以很好的做到防控金融風險的呢?

　　“打支農、支小牌，這是我們的特色。我們把款貸給這些所謂的‘三無’人員，是以了解他們的信譽為前提的。”恒興村鎮銀行陳旭說。圍繞著這個工作，該行組織員工走村串戶，主動了解客戶需求、宣傳貸款政策，并建立農戶檔案，從而促進農戶貸款的有效增戶擴面。截至目前，該行與全市17個村簽訂銀村共建合作協議，并聘請了專門幫助村鎮銀行推薦農戶貸款、掌握農戶經營信息的“協貸員”19名，并建立農戶和小微企業信用檔案5000多戶，這是推開小額貸款的基礎。

　　正常情況下，接到客戶的貸款申請后，首先得進行一番調查了解。比如了解貸款人的收入、信譽度、為人等情況。“當然，很多時候，這些工作我們做在前頭。”恒興村鎮銀行信貸員說。這樣一來，放貸的速度也比其他銀行快很多。

　　與此同時，該行從重點村入手，主動進行批量授信。針對不同的產業特征，及時捕捉信息，掌握需求，適時推出“糧農樂”、“新農寶”、“茶商通”等金融產品，努力滿足不同層次和不同類型人員的貸款需求。在對農戶進行信用評級的基礎上，對“信用戶”等級客戶試行農戶免擔保的信用貸款業務，讓信用戶農戶在授信有效期和額度內隨時可以得到貸款，免去擔保等手續。目前，該行已向40名農戶頒發了“信用戶”牌證，已發放信用貸款210萬元。下一步，該行總結經驗后穩步向全市信用農戶進行推廣。

　　□ 曾云端