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為進一步推進普惠金融服務進農村千家萬戶，福鼎信用聯社以破解農戶貸款難問題為主軸，鋪設助農取款服務點為渠道，創新金融產品為載體，擴大農戶貸款覆蓋面和服務滲透面，真正做深做細農村市場，扎根本土拓戶擴面，讓普惠金融陽光灑向鄉村每一個角落。截至2014年12月末，各項存款余額61.92億元，比年初增加12.22億元，增幅為24.59%。各項貸款余額45.97億元，比年初增加8.95億元，增幅為24.18%。其中涉農貸款余額42.30億元，比年初增加9.54億元，占比92.02%，有效滿足農村金融服務需求。

扎實推行陽光信貸工程

合力破解農戶貸款難

福鼎信用聯社在對普惠金融開展系列調研活動中發現，農民貸款難的原因主要由于信息、空間和監督三個方面的距離。為了解決問題，聯社主要采取陽光信貸工程來解決這個老大難問題。首先改造信貸流程，推出陽光信貸。對原有農戶貸款存在的信息不對稱、操作不透明等“病灶”、“癥結”進行認真總結，按照“目標、問題、對策”的思路，積極探索適應農貸業務特點的貸款流程管理模式，將先進的貸款管理理念植入農戶貸款流程，開展農戶貸款流程的全面改造，建立公開透明的流程控制系統，實現了農信社對貸款流程的分層管理，實現了每一份貸款從申請開始就進入流程系統，各模塊設定了辦理時限、流程任務等內容，流程鏈做到“可追溯”。

其次公開制度，推行陽光操作。為避免借款人托關系、找熟人，請、吃、送等現象，抑制信貸人員權力尋租及潛在的道德風險，防范信貸風險，聯社積極推行貸款“五公開”制度，推行“敞開”式的貸款申請、“陽光下”的貸款操作。

第三是推出陽光擔保。目前很多農戶除了擁有不能作為抵押物的土地、住宅外,基本沒有多少財產可作抵押。聯社根據實際情況創新金融服務，在全市銀行業金融機構中首家推出益農寶貸款，每戶貸款額度5-10萬元，貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用，同時農戶可在電子渠道（手機銀行、網上銀行、自助終端等）上實施操作，完成借款與還款。2014年全年共發放2720筆益農寶貸款，總金額為2.61億元，成了農戶家喻戶曉的創業致富新法寶。

四是推出陽光監督。聯社建立了違規處罰和舉報獎勵機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，尤其是在貸款發放過程中若有吃、拿、卡、要等行為，一經查實，進行嚴肅處理，杜絕不良的放貸行為。

鋪設助農取款服務點

成農戶身邊的金融便民店

隨著福鼎聯社助農取款服務點遍布城鄉，農戶已經可以足不出村就可以辦理小額現金取款、繳費、領取社保金等多項便民業務。聯社已經基本實現“金融服務不出村”的目標，全市共設助農取款服務點310個。為了讓助農取款服務點成為農戶貼心的金融服務點，聯社注重在質上求突破，不僅要實現助農取款服務點業務量的不斷增長，更要讓助農取款服務點成為農戶新型的金融便利店：一是與人力資源局、社會保障局合作，組建聯合辦公小組，對助農取款服務點逐個考察、研究，共同討論，研究制定優化措施，讓助農取款服務點的業務種類更加豐富，更加貼近農戶的生活。二是對助農取款服務點的人員進行定期培訓，通過培訓不斷提升他們的服務技能，為農戶提供更便捷、貼心的金融服務。三是優化助農取款服務點，打造普惠金融便民店。2014年該社第一家普惠金融便民店在硤門鄉落成，普惠金融便民店集福農通自助結算終端、網上銀行體驗機、助農取款POS機等新型金融機具為一體，讓農戶可以在普惠金融便民店可以辦理全面的金融業務。

創新服務三農金融產品

描繪富農惠民金融藍圖

福鼎聯社根據“富民惠農金融創新”的理念，與時俱進創新金融產品，推出了自主定價貸款、農民專業合作社貸款、一村一品專項農業貸款、海域權抵押貸款、船舶制造抵押貸款、油補質押貸款、新農居貸款等多項金融產品，以滿足農戶農業小型創業項目、海洋漁業、建設家園等多種需求，用便捷、實用、貼心的金融產品描繪普惠金融藍圖。為進一步打造聯社與“農”共贏的“名片”，福鼎聯社今年向農村市場推出普惠金融卡，該卡可以一次授信、隨借隨貸、余額控制、三年周轉使用，大大滿足了農戶短、頻、急的金融需求，方便農戶、減輕壓力，讓農戶看到實實在在的優惠；2014年福鼎聯社發行普惠金融卡477 張，授信金額6924萬元，讓農戶在創業致富道路上體會到“一卡在手，致富無憂”。 □ 莊暉